36개월(3년) 정기예금 금리비교 — 은행·저축은행 최고금리

이 편 최고금리는 평균보다 1.12%p 높습니다 — 상위 몇 상품이 끌어올린 값이라, 맨 위 상품의 우대조건을 채울 수 있는지가 이 차이를 받느냐를 가릅니다. 조건 없이 받는 기본금리 최고는 우대 최고보다 0%p 낮으니, 조건을 채울 자신이 없다면 기본금리 순으로 다시 고르세요.

오래 맡길수록 금리가 높은 것이 보통이나, 금리 인하 국면에서는 장단기가 역전되기도 합니다. 목돈을 언제 쓸지와 금리 방향을 함께 고려해 만기를 정하세요.

오래 묶을수록 금리를 더 받는 것이 보통이지만, 금리 인하 국면에서는 36개월(3년) 최고금리가 1년(12개월)보다 낮아지는 장단기 역전이 나타나기도 합니다. 위 표에서 두 줄을 나란히 보고, 36개월(3년)이 1년보다 낮다면 1년 만기로 두 번 굴리는 쪽이 나은지 따져 보세요. 중도해지하면 약정 금리보다 크게 낮은 이율이 적용됩니다.

우대폭이 큰 상품일수록 광고 최고금리와 실제 수령 금리의 차이가 벌어질 수 있습니다. 채울 수 있는 우대조건인지 먼저 확인해야 합니다.

• 1위 OK저축은행 OK e-안심앱플러스정기예금6 (변동금리) — 최고금리 연 4.1% · 기본금리 연 4.1% · 우대갭
• 2위 머스트삼일저축은행 e-회전식정기예금(복리) — 최고금리 연 4.05% · 기본금리 연 4.05% · 우대갭
• 3위 OK저축은행 OK e-안심정기예금(변동금리) — 최고금리 연 4.05% · 기본금리 연 4.05% · 우대갭

기본금리·우대갭·한도를 종합한 실속 판정은 가장 유리한 예금 판정에서 볼 수 있습니다.

표의 "최고금리"는 우대조건을 모두 채웠을 때의 상한입니다. 조건을 못 채우면 "기본금리"만 적용됩니다. 이자에는 이자소득세 15.4%가 붙으며, 금액별 세후 실수령은 이자 계산 페이지에서 볼 수 있습니다.

이 순위의 최고금리는 연 4.1%, 기본금리 최고는 연 4.1%, 평균은 연 2.98%이고 이자소득세 15.4%를 떼면 실수령은 이보다 적습니다.

맨 위 상품(OK저축은행)과 바로 다음 상품의 최고금리 차이는 0.05%p라, 다음 순위라도 조건이 더 쉬우면 충분한 대안입니다. 맨 위 상품은 우대조건 없이 누구나 같은 금리를 받습니다.

2026년 9월 금융감독원 공시에서 36개월(3년) 정기예금 최고금리 순으로 다섯 상품을 풀어 썼습니다. 순위는 우대조건을 모두 채웠을 때의 금리로 매겼습니다.

2026년 9월 공시에서 36개월(3년) 정기예금 상품은 187개, 파는 금융회사는 70곳입니다. 이 가운데 은행 상품이 18개, 저축은행 상품이 169개입니다.

은행(1금융)만 떼어 보면 최고는 제주은행 J정기예금 (만기지급식)의 연 3.97%입니다. 저축은행만 보면 OK저축은행 OK e-안심앱플러스정기예금6 (변동금리)이(가) 연 4.1%로 가장 높습니다.

예금자보호는 은행이든 저축은행이든 금융회사 한 곳마다 원리금 합계 1억원까지입니다. 맡길 돈이 그 안이라면 권역보다 금리와 우대조건을 먼저 비교하세요. 넘는다면 두 곳 이상으로 나눠 담으면 전액이 보호됩니다.

36개월(3년) 정기예금의 최고금리 연 4.1%는 우대조건을 모두 채웠을 때의 값입니다. 조건 없이 받는 기본금리 가운데 가장 높은 값은 연 4.1%이고, 이번 공시에 올라온 금리 옵션 전체의 평균은 연 2.98%입니다.

1위 OK e-안심앱플러스정기예금6 (변동금리)은(는) 기본 연 4.1%에서 우대로 연 4.1%까지 오릅니다. 2위 e-회전식정기예금(복리)은(는) 기본 연 4.05%, 최고 연 4.05%입니다.

급여 이체나 카드 실적처럼 이미 쓰는 거래로 채울 수 있는 조건인지부터 보세요. 새로 만들어야 하는 조건이 많다면 우대 폭이 큰 상품보다 기본금리가 높은 상품이 실제 수령액에서 앞설 수 있습니다.

같은 36개월(3년) 적금의 최고는 주식회사 케이뱅크 마이키즈 적금의 연 7.3%입니다. 숫자만 보면 정기예금 최고 연 4.1%와 견줄 만해 보여도 계산 방식이 다릅니다.

적금은 매달 나눠 넣으므로 첫 달 돈만 36개월(3년) 내내 이자를 받고, 마지막 달 돈은 한 달치만 받습니다. 매달 같은 돈을 넣는 정액 적금이라면 실제 이자는 같은 금리로 목돈을 정기예금에 넣었을 때의 절반을 조금 넘습니다. 목돈이 이미 있다면 정기예금, 매달 모아 가는 돈이라면 적금이 맞는 자리입니다.

예를 들어 1,000만원을 36개월(3년) 동안 1위 OK e-안심앱플러스정기예금6 (변동금리)에 맡긴다면 세전 이자는 「1,000만원 × 연 4.1% × 36 ÷ 12」로 구합니다. 여기서 이자소득세 15.4%를 뗀 금액이 실제로 받는 이자입니다.

우대조건을 못 채워 기본 연 4.1%만 받는다면 같은 식에 그 금리를 넣으세요. 두 결과의 차이가 우대조건을 챙겨서 얻는 몫입니다.

이자소득세 15.4%를 뗀 금액으로 비교하세요. 비과세종합저축 가입 대상이라면 세금이 줄어듭니다.

은행(1금융) 36개월(3년) 정기예금 상위입니다.

저축은행 36개월(3년) 정기예금 상위입니다.

예금·적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙습니다. 정기예금(만기일시지급·단리) 1년 세후 이자는 원금 × 연 금리 × (1 − 0.154)로 구합니다. 기간이 1년이 아니면 연 금리에 「개월 수 ÷ 12」를 곱합니다. 우대조건을 하나라도 못 채우면 그만큼 기본금리 쪽으로 내려가므로, 아래 상위 상품의 기본금리도 함께 보세요.

36개월 옵션이 있는 정기예금 187개의 우대폭(최고금리와 기본금리의 차이)은 평균 0.04%p이고, 우대 없이도 최고금리가 그대로 붙는 상품이 170개입니다. 가입 경로로는 인터넷·앱으로 가입할 수 있는 상품이 107개, 영업점에서 가입할 수 있는 상품이 80개이고, 가입 한도가 공시된 상품은 13개입니다.

우대조건을 하나도 못 채워도 1위 상품의 기본금리가 가장 높습니다.

최고금리 평균(연 2.98%)이 가운데 값(연 2.9%)보다 높습니다. 금리가 유난히 높은 몇몇 상품이 평균을 끌어올린 모양이라 상품 절반 이상은 평균보다 낮은 금리를 주고, 흔한 상품 수준은 가운데 값으로 보는 편이 맞습니다.