36개월(3년) 적금 금리비교 — 은행·저축은행 최고금리

맨 위 상품(주식회사 케이뱅크)과 바로 다음 상품의 최고금리 차이는 1.8%p라, 다음 순위라도 조건이 더 쉬우면 충분한 대안입니다. 맨 위 금리 가운데 4%p는 우대조건을 채워야 붙으므로 조건 원문을 먼저 보고, 못 채우면 기본금리 연 3.3%가 기준입니다.

이 편 최고금리는 평균보다 4.02%p 높습니다 — 상위 몇 상품이 끌어올린 값이라, 맨 위 상품의 우대조건을 채울 수 있는지가 이 차이를 받느냐를 가릅니다. 조건 없이 받는 기본금리 최고는 우대 최고보다 1.8%p 낮으니, 조건을 채울 자신이 없다면 기본금리 순으로 다시 고르세요.

정액적립식은 매달 같은 금액을 정해진 날에 넣는 방식으로 강제 저축 효과가 크고 금리도 대체로 조금 높습니다. 자유적립식은 원할 때 원하는 금액을 넣을 수 있어 유연하지만 금리가 약간 낮은 편입니다. 오늘은 오히려 자유(7.3%)가 정액(5.5%)보다 1.8%p 높습니다. 매달 일정액을 꾸준히 모을 수 있으면 정액, 수입이 불규칙하면 자유가 맞습니다. 순수 자유적립식만 모아 보려면 자유적금 금리비교를 참고하면 됩니다.

적금은 기간이 길수록 표면 금리가 높은 경향이 있으나, 끝까지 부을 수 있어야 최고금리를 온전히 받습니다. 36개월(3년)은 중도 해지 위험과 목표 시점을 함께 고려해 선택하세요.

오래 묶을수록 금리를 더 받는 것이 보통이지만, 금리 인하 국면에서는 36개월(3년) 최고금리가 1년(12개월)보다 낮아지는 장단기 역전이 나타나기도 합니다. 위 표에서 두 줄을 나란히 보고, 36개월(3년)이 1년보다 낮다면 1년 만기로 두 번 굴리는 쪽이 나은지 따져 보세요. 중도해지하면 약정 금리보다 크게 낮은 이율이 적용됩니다.

표면 금리가 높아도 적금 실수령 이자는 예금의 절반 안팎입니다. 적립 유형·우대조건·한도를 함께 확인해야 합니다.

기본금리·우대갭·한도를 종합한 실속 판정은 가장 유리한 예금 판정에서 볼 수 있습니다.

2026년 9월 금융감독원 공시에서 36개월(3년) 적금 최고금리 순으로 다섯 상품을 풀어 썼습니다. 순위는 우대조건을 모두 채웠을 때의 금리로 매겼습니다.

2026년 9월 공시에서 36개월(3년) 적금 상품은 247개, 파는 금융회사는 91곳입니다. 이 가운데 은행 상품이 30개, 저축은행 상품이 217개입니다.

같은 36개월(3년) 가운데 금액과 날짜를 자유롭게 넣는 자유적립식만 추리면 최고는 주식회사 케이뱅크 마이키즈 적금의 연 7.3%이고, 이 방식 상품은 55개입니다.

예금자보호는 은행이든 저축은행이든 금융회사 한 곳마다 원리금 합계 1억원까지입니다. 맡길 돈이 그 안이라면 권역보다 금리와 우대조건을 먼저 비교하세요. 넘는다면 두 곳 이상으로 나눠 담으면 전액이 보호됩니다.

36개월(3년) 적금의 최고금리 연 7.3%는 우대조건을 모두 채웠을 때의 값입니다. 조건 없이 받는 기본금리 가운데 가장 높은 값은 연 5.5%이고, 이번 공시에 올라온 금리 옵션 전체의 평균은 연 3.28%입니다.

1위 마이키즈 적금은 기본 연 3.3%에서 우대로 연 7.3%까지 오릅니다. 2위 e-보다 정기적금은 기본 연 5.5%, 최고 연 5.5%입니다.

급여 이체나 카드 실적처럼 이미 쓰는 거래로 채울 수 있는 조건인지부터 보세요. 새로 만들어야 하는 조건이 많다면 우대 폭이 큰 상품보다 기본금리가 높은 상품이 실제 수령액에서 앞설 수 있습니다.

같은 36개월(3년) 정기예금의 최고는 OK저축은행 OK e-안심앱플러스정기예금6 (변동금리)의 연 4.1%이고, 적금 최고는 연 7.3%입니다.

적금 금리가 더 높아 보여도 매달 나눠 넣는 돈은 넣은 뒤 남은 기간만큼만 이자가 붙습니다. 정액 적금의 실제 이자는 같은 금리 정기예금에 전액을 처음부터 넣었을 때의 절반을 조금 넘는 정도입니다. 목돈이 있다면 정기예금에 두고, 매달 생기는 돈을 적금으로 모으는 조합이 흔합니다.

예를 들어 매달 같은 돈을 36개월(3년) 동안 1위 마이키즈 적금에 붓는다면 세전 이자는 「월 납입액 × 연 7.3% × 납입 횟수 × (납입 횟수 + 1) ÷ 2 ÷ 12」로 구합니다. 여기서 이자소득세 15.4%를 뗀 금액이 실제로 받는 이자입니다.

우대조건을 못 채워 기본 연 3.3%만 받는다면 같은 식에 그 금리를 넣으세요. 두 결과의 차이가 우대조건을 챙겨서 얻는 몫입니다.

이자소득세 15.4%를 뗀 금액으로 비교하세요. 비과세종합저축 가입 대상이라면 세금이 줄어듭니다.

같은 기간 정기예금 상위입니다. 목돈을 한 번에 넣는다면 이쪽이 비교 대상입니다.

같은 36개월(3년) 자유적립식 적금 상위입니다. 달마다 넣을 돈이 들쭉날쭉하다면 이 목록에서 고르세요.

적금 이자는 매달 쌓이는 잔액에만 붙어, 실제 수익률은 같은 금리 예금의 절반 안팎입니다. 이미 목돈이 있다면 정기예금이 유리합니다. 이자에는 15.4%가 붙으며, 세후 실수령은 이자 계산 페이지에서 볼 수 있습니다.

연 4% 적금에 매달 같은 금액을 넣어도, 첫 달 돈은 12개월치 이자를 받지만 마지막 달 돈은 1개월치만 받습니다. 그래서 실제 손에 쥐는 이자는 "원금 전체 × 4%"가 아니라 그 절반 안팎입니다. 이미 목돈이 있다면 적금보다 정기예금이 유리합니다.

여기에 이자소득세 15.4%가 더 붙습니다. 매달 납입액·기간별 세후 실수령은 이자 계산 페이지에서 볼 수 있습니다.

표면 금리뿐 아니라 기본금리·우대갭·한도까지 종합한 실속 순위가 궁금하다면 가장 유리한 예금·적금 실속 판정을 확인해야 합니다.

예금·적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙습니다. 정기예금(만기일시지급·단리) 1년 세후 이자는 원금 × 연 금리 × (1 − 0.154)로 구합니다. 기간이 1년이 아니면 연 금리에 「개월 수 ÷ 12」를 곱합니다. 우대조건을 하나라도 못 채우면 그만큼 기본금리 쪽으로 내려가므로, 아래 상위 상품의 기본금리도 함께 보세요.

36개월 옵션이 있는 적금은 91곳의 247개이고, 최고금리 구간별로는 연 4% 이상 35개, 연 3%대 157개, 연 2%대 45개, 연 2% 미만 10개입니다. 기본금리 평균은 연 3.16%이고, 우대 없이도 최고금리가 그대로 붙는 상품이 202개입니다.

은행 1위는 주식회사 케이뱅크 마이키즈 적금(연 7.3%), 저축은행 1위는 인천저축은행 e-보다 정기적금(연 5.5%)이고 은행 쪽이 1.8%p 높습니다.

우대조건을 못 채운다고 치면 기본금리가 가장 높은 적금은 인천저축은행 e-보다 정기적금(기본 연 5.5%)입니다. 조건 목록이 길어 다 채울 자신이 없을 때 먼저 볼 상품입니다.

최고금리 평균(연 3.32%)이 가운데 값(연 3.3%)보다 높습니다. 금리가 유난히 높은 몇몇 상품이 평균을 끌어올린 모양이라 상품 절반 이상은 평균보다 낮은 금리를 주고, 흔한 상품 수준은 가운데 값으로 보는 편이 맞습니다.