스트레스 DSR 한도 계산 가이드 — 3단계 총정리

미래에 금리가 오를 상황을 미리 가정해, 현재 금리에 스트레스 금리를 더한 값으로 대출 한도를 산정하는 가계대출 규제입니다. 금리가 올라도 차주가 원리금을 갚을 수 있는 범위까지만 대출이 나가도록 해 가계부채 위험을 줄이는 것이 목적입니다 (금융위원회).

최근 5년 가운데 가장 높았던 가계대출 금리에서 현재 금리를 뺀 값으로 산정하되, 너무 낮거나 높지 않도록 하한 1.5%·상한 3.0%를 둡니다. 은행연합회 소비자포털에서 분기마다 공시되는 값을 확인할 수 있습니다.

스트레스 금리를 반영하는 비율이 다릅니다. 1단계(2024-02-26)는 25%, 2단계(2024-09-01)는 50%, 3단계(2025-07-01)는 100%를 반영합니다. 3단계부터는 전 금융권의 사실상 모든 가계대출이 대상입니다 (금융위원회).

금리 유형에 따라 다릅니다. 변동금리는 100% 전액 적용되고, 순수 고정금리는 적용되지 않습니다. 혼합형·주기형은 고정 기간이 길수록 반영 비율이 낮아집니다. 30년 만기 기준 혼합형(고정 5~9년)은 60%, 주기형(주기 5~9년)은 30%가 적용됩니다.

3단계에서 수도권·규제지역 주택담보대출은 3.0%p, 비수도권 주택담보대출은 1.5%p가 적용됩니다. 다만 지방(서울·경기·인천 제외) 주담대는 0.75%p 특례가 연말까지 한시 적용되며, 이후 1.5%p로 환원될 예정입니다 (DSR·DTI·LTV 차이 참고).

금융위원회 예시 기준, 수도권 변동금리 주택담보대출은 스트레스 금리 1.5% 적용 시 약 5.87억원이던 한도가 3.0% 적용 시 약 5.01억원으로 약 14.7% 감소합니다. 실제 한도는 개인 신용과 상품에 따라 달라집니다 (금융위원회).

DSR은 소득 대비 원리금 상환 부담을, LTV는 담보 가치 대비 대출 금액 비율을 평가합니다. 두 기준을 모두 충족해야 하며, 둘 중 더 보수적인 한도가 최종 한도가 됩니다. 자세한 비교는 DSR·DTI·LTV 차이와 계산에서 확인할 수 있습니다.

네, 주택담보대출·신용대출·카드론·자동차 할부·학자금 대출·마이너스 통장까지 거의 모든 가계대출의 연간 원리금이 합산됩니다. 마이너스 통장은 사용 가능 한도의 일정 비율이 부채로 잡힙니다 (금융위원회).

전세대출은 일반적으로 만기일시상환 방식이라 매월 원리금 부담이 적어, 일부 보증부 전세대출은 DSR 산정에서 제외되거나 영향이 작습니다. 정책 전세대출(버팀목 등)은 우대됩니다. 자세한 내용은 전세자금대출 가이드에서 확인할 수 있습니다.

고정금리 선택으로 한도를 확보하고, 디딤돌·보금자리 같은 정책금융을 우선 활용하며, 기존 신용대출을 정리해 DSR을 낮추는 방법이 있습니다. 대출 만기를 40년까지 연장하면 월 상환액이 줄어 한도가 늘어날 수 있습니다.